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TPC Conseil / Retraite complémentaire

Retraite complémentaire par capitalisation

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Comment générer des revenus complémentaires ?

La retraite complémentaire par capitalisation en France fonctionne comme un système d'épargne individuelle destiné à compléter les revenus de retraite provenant du régime de base.

Comment construire une retraite complémentaire ?

Quelle différence entre retraite par capitalisation et retraite par répartition ?

Le régime de base est fondé sur la répartition (les cotisations des actifs financent les pensions des retraités actuels). La retraite complémentaire par capitalisation repose sur le principe de l'épargne individuelle. Les cotisations des travailleurs sont investies dans des fonds de pension ou des produits d'assurance-vie spécifiques, et le capital accumulé est utilisé pour financer leur pension une fois qu'ils prennent leur retraite.

Quel est l'intérêt d'ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite) ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne retraite introduit en France en 2019.

Il vise à simplifier le paysage des produits d'épargne retraite en regroupant plusieurs dispositifs existants, tels que le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP), le contrat Madelin, et le contrat Article 83.

Le PER offre une grande flexibilité. Il permet aux souscripteurs de choisir entre plusieurs options de sortie. Ils peuvent opter pour le versement d'une rente viagère ou le retrait en capital, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux pendant la phase d'épargne et au moment de la retraite.

Préparer sa retraite grâce au statut LMNP

Investir en Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) dans une résidence de services est une autre stratégie pour générer des revenus complémentaires à la retraite.

Dans ce modèle, l'investisseur achète un bien immobilier meublé qu'il loue à un exploitant de résidence de services (comme une résidence pour seniors, une résidence étudiante ou une résidence de tourisme).

L'exploitant assure la gestion locative et garantit un loyer régulier à l'investisseur, souvent assorti de services complémentaires. Les revenus tirés de la location meublée peuvent bénéficier d'un régime fiscal avantageux, notamment grâce au statut LMNP.

Préparer sa retraite grâce au statut LMNP

Investir en Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) dans une résidence de services est une autre stratégie pour générer des revenus complémentaires à la retraite.

Dans ce modèle, l'investisseur achète un bien immobilier meublé qu'il loue à un exploitant de résidence de services (comme une résidence pour seniors, une résidence étudiante ou une résidence de tourisme).

L'exploitant assure la gestion locative et garantit un loyer régulier à l'investisseur, souvent assorti de services complémentaires. Les revenus tirés de la location meublée peuvent bénéficier d'un régime fiscal avantageux, notamment grâce au statut LMNP.

Sortie en rente viagère d'un contrat d'assurance-vie spécifique

Enfin, le contrat de placement en assurance-vie rente viagère constitue une option supplémentaire pour préparer sa retraite.

Contrairement à l'assurance-vie en capitalisation, qui permet de transmettre un capital à ses bénéficiaires en cas de décès, l'assurance-vie rente viagère offre la possibilité de recevoir des revenus réguliers à vie une fois à la retraite.

L'assureur garantit le paiement d'une rente périodique à partir d'une certaine date, généralement à l'âge de la retraite. Les avantages fiscaux de l'assurance-vie, notamment en termes de succession et d'imposition des plus-values, en font une option attrayante pour préparer sa retraite.

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Retraite complémentaire


Les actifs et les retraités

Je sélectionne un certain nombre d'investissements efficaces et rentables afin d'accroître le capital et d'améliorer le revenu de base.

Il est de plus en plus nécessaire de pourvoir à des revenus additionnels pendant la retraite. Les solutions ne manquent pas.

En voici trois principales.

LA CONJONCTURE ACTUELLE

Il suffit de suivre l'actualité pour se rendre compte que le problème des retraites en France est loin d'être résolu.

Même les pensionnés français actuels, bénéficiaires privilégiés du système par répartition, sont maintenant obligés de cotiser…

Les régimes de retraite sont en baisse, c'est évident.

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La loi pacte en bref

La loi « Plan d’Actions pour la Croissance et la Transformation des Entreprises » (PACTE) a pour but de redessiner les contours de l’épargne retraite.

Par la simplification et l’harmonisation des règles de fonctionnement des produits d'épargne Retraite, elle a pour ambition d’améliorer l’attractivité de ces produits tout en créant un nouveau dispositif :

le Plan Épargne Retraite (PER) regroupant les produits existants (PERP, Madelin, Article 83 retraite collective, PERCO retraite salariale).

ÉPARGNE RETRAITE COLLECTIVE

Avant la réforme

Les solutions d'épargne proposées par votre entreprise

ARTICLE 83

PERCO

Après la réforme

PER CATÉGORIEL

Facultatif

PER COLLECTIF

Obligatoire

ÉPARGNE RETRAITE INDIVIDUELLE

Avant la réforme

Accessible à tous

PERP

Dédié aux TNS

MADELIN

Après la réforme

PER INDIVIDUEL

Pour toutes et tous

Assurance-vie

Option rente viagère


Ce contrat d'assurance vie permet de capitaliser dans le cadre d'un contrat dont l'objet est patrimonial.


La rentabilité peut être boostée par un choix d'obligations ou d'actions et la réversion peut faire l'objet d'une rente viagère ou pas.

Le contrat est unique en son genre.


Le taux de pension à vie est d'environ 5 % par an en cas de déclenchement à 65, 66 ou 67 ans.

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Intéresse aussi les retraités âgés de moins de 67 ans

Intéresse aussi les commerçants / artisans / retraités

Immobilier géré

Également intéressant pour les commerçants à la retraite.

L'immobilier géré que l'on peut acquérir dans certaines résidences de services permet de financer votre bien à crédit et de participer sous forme d'épargne mensuelle.

Grâce au cadre du loueur de meublé LMNP ou LMP, les revenus sont en grande partie défiscalisés par le jeu des amortissements.

Résidences commercialisées par TPC : EHPAD, Seniors, SSR, étudiantes, affaires, tourisme, hôtelières.

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VOUS ÊTES ACTIF

Vous avez le temps de capitaliser pour créer votre retraite complémentaire sous forme d’épargne. 


Vous déterminez une somme mensuelle raisonnable.

OU RETRAITÉ

Vous disposez d’un capital (économies ou vente fonds de commerce, autres sources).


Vous tenez à sécuriser et vous souhaitez générer des revenus sensibles pour améliorer votre pension de réversion.

En résumé, la retraite complémentaire par capitalisation en France offre plusieurs options aux épargnants pour préparer leur retraite, allant des plans d'épargne retraite comme le PER aux investissements immobiliers en LMNP et aux contrats d'assurance-vie rente viagère.

Chaque option présente ses propres avantages et inconvénients en termes de rendement, de risque et de fiscalité.

Il est important pour chaque individu de bien comprendre ses besoins et objectifs financiers avant de choisir la stratégie qui lui convient le mieux.

Il est également envisageable de sélectionner plusieurs investissements ou placements afin de mutualiser les risques et d'améliorer les performances.

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